BF Knowledge Center
สามข้อแรกของการจัดการหนี้สิน เป็นขั้นตอนสำคัญที่มักถูกมองข้าม
ข้อแรก จัดระเบียบหนี้สิน
บางคนเป็นหนี้โดยไม่เคยรู้เลยว่ามีหนี้อยู่เท่าไรที่ไหนบ้าง ดอกเบี้ยเท่าไรคิดยังไง บางคนไม่เคยรู้เลยวิธีคิดดอกเบี้ยของหนี้แต่ละอย่างไม่เท่ากัน อย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยบ้านคิดแบบลดต้นลดดอก แต่ดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อรถยนต์หรือผ่อนชำระสินค้าที่คิดแบบ flat rate มันไม่ลดต้นลดดอก อัตราดอกเบี้ยแท้จริงที่จ่ายจึงมากกว่าอัตรคาดอกเบี้ยลดต้นลดดอกประมาณเท่านึง
ต้องเขียนหรือพิมพ์ใส่คอมพ์ออกเลย อย่าแค่จำมันจะลืม เงินกู้ตอนเริ่มต้นเท่าไร กู้จากไหน มีหนี้กับธนาคารไหน บริษัทไหน หรือยืมเพื่อนพ้องพี่น้องคนไหนมาบ้าง อัตราดอกเบี้ยเท่าไร จ่ายเงินต้น ดอกเบี้ยยังไง เดือนละเท่าไร เงื่อนไขเป็นอย่างไร เขียนออกมาให้หมดเลย ใครทำ excel เป็น แนะให้ทำไว้เลยจะเปรียบเทียบง่าย
พอรู้สถานะหนี้ทั้งหมดที่มี ทีนี้ก็จะง่ายในการวางแผนจัดการ
ข้อสอง ประเมินสถานะการเป็นหนี้
พอเรารู้หนี้สินที่มีแล้ว ให้เอาไปเทียบกับรายได้เพื่อประเมินสถานะความเป็นหนี้ของเราว่าอยู่ในระดับใด คือ 1.) มีหนี้แต่ยังสบายๆ 2.) มีหนี้ตึงมือ หรือ 3.) มีหนี้ขั้นวิกฤต
ถ้ารายได้แต่ละเดือน เพียงพอจ่ายดอกเบี้ย และเงินต้นได้ตามสัญญา ก็ถือว่ามีหนี้แต่ยังสบายๆ
ถ้ารายได้แต่ละเดือน ยังพอจ่ายดอกเบี้ย แต่ไม่พอจ่ายเงินต้นตามสัญญา อันนี้หนี้สินตึงมือ
ถ้ารายได้แต่ละเดือน ไม่พอจ่ายดอกเบี้ย เงินต้นไม่ต้องพูดถึง อันนี้มีหนี้ขั้นวิกฤติแล้ว
ถ้าหนี้ตามความจำเป็น อย่างบ้าน รถ และผ่อนไหว ก็ไม่เป็นไร แต่ถ้ามีหนี้เงินกู้ส่วนบุคคล เงินกู้นอกระบบ เงินกู้บัตรเครดิต แม้จะยังสามารถจ่ายได้ทั้งดอกเบี้ยและเงินต้นอยู่ด้วย ก็ควรต้องหาวิธีจัดการไม่ใช่ปล่อยไว้ เพราะหนี้พวกนี้อัตราดอกเบี้ยสูงมาก และลดได้ต้องรีบลด
ข้อที่สาม วางแผนปลดหนี้ด้วยการจัดกลุ่มหนี้
หลังจากเรารู้สถานะหนี้ของตัวเองแล้ว ประเมินสภาพความหนักเบาได้แล้ว ก็ต้องจัดวางแผนปลดหนี้ด้วยการจัดกลุ่มหนี้ เอาง่ายๆ ก็ 2 กลุ่ม
- หนี้สินที่คงไว้ได้
เป็นหนี้ที่เกิดจากการหาสินทรัพย์จำเป็น เป็นหนี้ที่มีได้ ไม่เป็นปัญหา เช่นหนี้สินเงินกู้ซื้อบ้าน คอนโด รถยนต์ สำหรับใช้ดำรงชีพ ใช้หารายได้ และเรายังสามารถจ่ายชำระเงินต้นและดอกเบี้ยได้ แต่ถ้าประเภทกู้ซื้อรถมาจอดไว้บ้าน 2 คัน 3 คัน ไม่ได้ใช้ อันนี้ก็ไม่ใช่ หรือกู้มาซื้อคอนโดไว้ลงทุนหลายๆ ห้อง แต่ไม่มีคนเช่า ดอกเบี้ยบาน ค่าส่วนกลางมากมาย อันนี้ไม่ใช่หนี้สินที่ควรจะคงไว้
- หนี้สินที่ควรกำจัดออกไป
คือหนี้ที่ไม่ได้เกิดจากความจำเป็นในการดำรงชีพ หรือจำเป็นตอนเริ่มต้นก่อหนี้ แต่ตอนนี้ไม่ใช่แล้ว รวมไปถึงหนี้ที่ต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงๆ ไม่ว่าจะเกิดจากความจำเป็นหรือไม่ก็ตาม เช่น สินเชื่อบุคคล สินเชื่อบัตรเครดิต เงินกู้นอกระบบ เป็นต้น
เหล่านี้คือหนี้สินที่ควรกำจัดออกไป ให้เราเรียงลำดับเป้าหมายการกำจัดเลย ว่าหนี้ไหนต้องเคลียร์ก่อน