ระหว่าง RMF กับ SSF เลือกกองไหนดี

ระหว่าง RMF กับ SSF เลือกกองไหนดี

โดย…อรพรรณ บัวประชุม CFP®

โค้งสุดท้ายปลายปี 63 มาถึงอีกแล้ววววว เร็วเหมือนโกหก ใครที่ยังเสียภาษีปีนี้อยู่บอกเลยว่าโชคดีมากๆ

สงสัยกันแล้วใช่มั้ยคะ ว่าโชคดียังไง …ก็โชคดีที่เรามีตัวเลือกลงทุน 2 ประเภทกองทุนด้วยกันค่ะ

งานนี้ใครกำลังสับสนว่าจะเลือกแบบไหนกันดี มีข้อแนะนำดังนี้ค่ะ

  • ถ้าเราเลือกกองทุนรวมเพื่อการออม (SSF)  
  1. ต้องอายุยังน้อย เพราะกองทุนรวม SSF ลงทุนแล้วต้องถือยาว 10 ปีเต็ม ดังนั้น จึงเหมาะกับคนที่อายุน้อยมากกว่า อย่างเช่น อายุ 30 ปี ลงทุนแล้วถือครอง 10 ปีเต็ม ก็สามารถขายคืนได้เมื่ออายุครบ 40 ปีส่วนคนที่อายุมากตั้งแต่ 45 ปีขึ้นไป การเลือกลงทุนในกองทุนรวม RMF จะได้ประโยชน์มากกว่าในเรื่องระยะเวลาครบกำหนด
  2. ต้องยังไม่เคยลงทุนกองทุนลดหย่อนภาษี ปีนี้เป็นปีแรกที่อยากลงทุนในกองทุนรวมลดหย่อนภาษี ก็สามารถเลือกลงทุนในกองทุนรวม SSF ได้ เพราะไม่มีเงื่อนไขว่าต้องลงทุนต่อเนื่องทุกปี
  3. ต้องรู้สึกกังวลเรื่องรายได้ในอนาคต (ไม่ผูกพัน) เพราะไม่รู้ว่าปีหน้าและปีต่อๆ ไปจะมีรายได้เพื่อเสียภาษีมั้ย แต่ปีนี้มีแน่ๆ ก็สบายใจได้กับการลงทุนในกองทุนรวม SSF เพราะลงทุนปีไหน ก็ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในปีภาษีนั้น หากปีต่อไปไม่มีรายได้เพื่อเสียภาษีก็ไม่จำเป็นต้องลงทุนเพิ่มเติม ส่วนที่ลงทุนแล้วต้องถือให้ครบ 10 ปีบริบูรณ์
  • ถ้าต้องการเลือกกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
  1. อย่างแรกเลย ต้องมีอายุ 45 ปีขึ้นไป ที่บอกว่าอายุ 45 ปีขึ้นไปเหมาะกับการลงทุนในกองทุนรวม RMF เนื่องจากการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะต้องมีการลงทุนต่อเนื่องไม่น้อยกว่า 5 ปี นับจากการลงทุนครั้งแรกต้องไม่น้อยกว่า 5 ปี และอายุผู้ลงทุนครบ 55 ปีบริบูรณ์ ดังนั้น หากผู้ลงทุนเริ่มลงทุนเมื่ออายุ 45 ปี ก็สามารถลงทุนเพียง 10 – 11 ปีต่อเนื่อง เมื่ออายุครบ 55 ปีบริบูรณ์และไม่ต้องการลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษีอีกต่อไป ก็สามารถขายคืนกองทุนรวม RMF ที่เคยลงทุนมาแล้วทั้งหมดได้
  2. ต้องเป็นผู้ที่เคยลงทุนกองทุนรวม RMF มาแล้ว จำเป็นต้องลงทุนต่อเนื่อง เพราะตามเงื่อนไขการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะต้องมีการลงทุนไม่น้อยกว่า 5 ปี และห้ามหยุดการลงทุนติดต่อกัน 2 ปี ดังนั้น จึงจำเป็นต้องลงทุนต่อเนื่องไปทุกๆ ปี ส่วนเงินลงทุนขั้นต่ำที่กำหนดให้ลงทุนไม่มีการกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำอีกต่อไป ทำให้ไม่ต้องกังวลสำหรับปีที่มีรายได้น้อย หรือไม่มีรายได้ ก็สามารถลงทุนขั้นต่ำตามที่กองทุนกำหนด อาจจะลงทุนทั้งปีเพียงแค่ 500 บาท ก็ทำได้
  3. อันนี้แน่นอนที่สุดคือยังมีรายได้ต่อเนื่อง (ผูกพัน) เพราะการลงทุนในกองทุนรวม RMF ต้องการให้ผู้ลงทุนสะสมเงินไว้สำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ จึงควรลงทุนทุกปีต่อเนื่องไปจนกว่าจะอายุ 55 ปี หรือมากกว่า ในกรณีที่ยังมีเงินได้ ดังนั้น หากเรายังมีรายได้ต่อเนื่องการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะช่วยให้เรามีวินัยในการสะสมเงินหลังเกษียณได้มากกว่า

ส่วนใครที่คิดว่า การเลือกลงทุนแค่ประเภทเดียวยังไม่ตอบโจทย์ โดนใจเท่าไหร่ เพราะสามารถลงทุนได้ทั้ง 2 ประเภทกองทุน ก็สามารถลงทุนได้ทั้ง 2 ประเภทเลยค่ะ ไม่ว่าจะเป็น กองทุนรวม RMF และ กองทุนรวม SSF เพียงแค่เลือกนโยบายที่ตอบโจทย์ตรงใจ ที่สำคัญ คือ ความเสี่ยงของกองทุนที่เลือกลงทุนต้องเหมาะสมกับช่วงอายุของเราที่เพิ่มขึ้นทุกปีๆ ด้วยนะคะ