โดย อรพรรณ บัวประชุม CFP

เริ่มต้นปี 2566 กันแล้วนะคะ ปีขาลจากไป ปีเถาะ หรือปีกระต่ายก็เข้ามาค่ะ ไหนๆ เริ่มต้นปีทั้งที มาเตรียมตัวให้พร้อมก่อนลงทุนดีกว่า ซึ่งวันนี้ มี 6 สิ่งต้องทำ มาแนะนำ ก่อนเริ่มลงทุนค่ะ

เริ่มจากสิ่งแรก คือ ทบทวนเป้าหมายที่ผ่านมา ว่า ที่ผ่านมา เป้าหมายที่เราตั้งเป้าไว้ ทำสำเร็จมั้ย สำเร็จทุกเป้าหมายหรือเปล่า หากมีเป้าหมายที่ไม่สำเร็จ อย่าลืมทบทวนว่า เกิดจากอะไร ปีนี้เราจะได้ปรับเปลี่ยนแผนเพื่อให้เป้าหมายที่ยังขาดอยู่สำเร็จได้

อย่างที่ 2 ต้องตั้งเป้าหมายที่ต้องการตามระยะเวลา ปีใหม่ทั้งที ใครๆ ก็อยากตั้งเป้าหมายใหม่ๆ ตั้งแต่ต้นปี เพื่อให้เป้าหมายสำเร็จได้ง่ายขึ้น จึงต้องทำเป้าหมายที่ต้องการให้ชัดเจน มีระยะเวลาที่ต้องการสำเร็จแน่นอน จำนวนเงินสำหรับเป้าหมายนั้นต้องชัดเจน ที่สำคัญต้องเป็นไปได้ หากมีหลายเป้าหมายให้กำหนดด้วยว่า เป้าหมายไหน สำคัญมาก สำคัญน้อย ต้องการทำเป้าหมายไหนให้สำเร็จก่อน หรือทำทุกๆ เป้าหมายพร้อมๆ กัน

อย่างที่ 3 คือ การประมาณการรายได้ทั้งปี การประมาณการรายได้ทั้งปีจะช่วยทำให้เป้าหมายสำเร็จได้ง่ายขึ้น เพราะจะประมาณเงินลงทุนทั้งปีได้ แต่อย่าลืมว่า ประมาณการรายได้แล้ว แบ่งเงินลงทุนแล้ว ส่วนสำคัญอีกส่วน คือ รายจ่ายจะต้องไม่เกินเงินที่เหลือเอาไว้ใช้จ่าย หากใช้จ่ายแล้วยังเหลือเงิน ก็สามารถนำเงินนั้นมาลงทุนเพิ่มเติมได้ แต่ถ้าหากใช้จ่ายจนเงินหมดและต้องหยิบยืมเพื่อมาใช้จ่ายด้วยล่ะก็ แบบนี้ไม่เอาค่ะ เพราะการหยิบยืม หรือการกู้ยืม ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายอาจจะสูงกว่าโอกาสในการรับผลตอบแทนจากการลงทุนเสียอีก ดังนั้น ต้องคุมเรื่องการใช้จ่ายให้ดีๆ เพื่อให้เป้าหมายที่มีไปต่อได้ค่ะ

อย่างที่ 4 คือ การวางแผนลงทุนลดหย่อนภาษี เมื่อประมาณการรายได้ทั้งปีแล้วว่า ทั้งปีมีรายได้เท่าไหร่ ก็สามารถคำนวณเงินลงทุนเพื่อช่วยประหยัดภาษีได้ และเงินลงทุนส่วนนี้ หากมีเป้าหมายด้วยก็กำหนดไปด้วยได้เลย เช่น ลงทุนในกองทุนรวม RMF เพื่อลดหย่อนภาษี และเป็นเงินสำหรับเป้าหมายเกษียณด้วย หากต้องการลงทุนมากกว่านี้ เพื่อเป้าหมายเกษียณก็เพิ่มเติมในกองทุนรวม SSF หรือถ้าหากใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเต็มสิทธิแล้ว ก็เลือกลงทุนในกองทุนเปิดทั่วไป ซึ่งการเลือกลงทุนในกองทุนนั้น แนะนำให้พิจารณาจากเป้าหมาย โอกาสได้รับผลตอบแทน ความเสี่ยงที่สามารถยอมรับได้ รวมถึงระยะเวลาในการลงทุน

อย่างที่ 5 วางแผนลงทุนตามเป้าหมาย สำหรับใครที่มีหลายเป้าหมาย ยิ่งเป้าหมายชัดเจน ยิ่งทำสำเร็จได้ง่ายขึ้น ยิ่งเป้าหมายสำคัญและต้องสำเร็จในระยะเวลาสั้นๆ เช่น เป้าหมาย 1 ปีข้างหน้า เป็นเป้าหมายสำคัญ เช่น ต้องการเงินก้อน สำหรับการผ่าตัดข้อเข่าเทียมให้กับคุณแม่ ซึ่งเป็นเป้าหมายที่สำคัญ พลาดไม่ได้ ด้วยเงิน 200,000 บาท หากต้องเก็บออมเงินเท่ากับต้องเก็บเดือนละประมาณ 16,700 บาท หรือต้องสำรองเผื่อไว้เพิ่มเติมอีกสักหน่อย เพราะการรักษาพยาบาลแต่ละคนนั้นอาจจะไม่เหมือนกัน ขึ้นอยู่กับสภาพร่างกาย สภาพจิตใจ ความพร้อม รวมถึงกำลังใจของผู้เข้ารับการรักษาด้วย

เป้าหมายระยะยาว เช่น เป้าหมายเกษียณ ในอีก 20 ปี ต้องระบุชัดเจนว่า ต้องการเงินจำนวนเท่าไหร่ อย่างเช่น 20 ล้านบาท เรามีเงินออมตั้งต้นสำหรับเป้าหมายนี้มั้ย หากมีแล้วจำนวนเงินตั้งต้นเท่าไหร่ ยังขาดอีกเท่าไหร่ เพื่อคำนวณว่า ต้องลงทุนต่อเดือนเท่าไหร่ ต้องหาผลตอบแทนประมาณกี่ % ต่อปี เรารับความเสี่ยงไหวมั้ย หากรับไม่ไหว จะขยับยังไง จะเลื่อนระยะเวลาเกษียณออกไปมั้ย หรือจะลดปริมาณการใช้เงินในอนาคต

และอย่างที่ 6 คือ การจัดพอร์ตลงทุน (1 พอร์ต 1 เป้าหมาย) เพราะเป้าหมายมีอย่างหลากหลาย หากทุกเป้าหมายรวมอยู่ในพอร์ตเดียว อาจจะสับสนได้ และยิ่งเป้าหมายไหนต้องการใช้เงินลำดับท้ายๆ มักจะไม่ค่อยเพียงพอ เพราะเป้าหมายไหนถึงก่อน เราก็เอาเงินไปใช้กับเป้าหมายนั้นก่อน

อย่างเช่น มีเป้าหมายดาวน์บ้าน ดาวน์รถ เกษียณ เมื่อลงทุนรวมๆ กันในพอร์ตเดียว ตอนนี้ถึงเวลาต้องดาวน์บ้าน ก็ดึงเงินจากพอร์ตนี้มาดาวน์บ้าน ถึงเวลาดาวน์รถก็ดึงเงินจากพอร์ตนี้แหละมาดาวน์รถ อยู่ๆ มีเป้าหมายอื่นๆ เพิ่มเข้ามาก็ดึงเงินจากพอร์ตนี้นั่นแหละออกมาใช้อีก ทำให้เป้าหมายที่ต้องการใช้เงินท้ายๆ อย่างเช่น เป้าหมายเกษียณมักจะมีเงินไม่เพียงพอ และก็จะท้อแท้ว่า รู้งี้ แบ่งให้ชัดเจนจะดีกว่า หรือรู้งี้ กันเงินเกษียณไว้ต่างหากจะดีกว่า แบบนี้เป็นต้น

ดังนั้น เพื่อให้ทุกเป้าหมายสำเร็จได้ แนะนำให้จัดพอร์ตลงทุน 1 พอร์ต 1 เป้าหมาย จะได้รู้ว่า เป้าหมายนี้ไปถึงไหนแล้ว จะสำเร็จตามเวลาที่ต้องการมั้ย หรือต้องปรับเปลี่ยนอะไรมั้ยเพื่อให้ไปถึงเป้าหมาย

หากเป้าหมายยังไม่ถึงไหน จะได้ปรับเปลี่ยนได้อย่างเหมาะสม เพราะด้วยระยะเวลาของแต่ละเป้าหมายไม่พร้อมกัน การยอมรับความเสี่ยงของแต่ละเป้าหมายจึงแตกต่างกัน ดังนั้น จึงต้องแยกพอร์ตการลงทุนให้เหมาะสมกับแต่ละเป้าหมาย

เอาล่ะค่ะ 6 สิ่งต้องทำก่อนลงทุนปี 66 เริ่มต้นทำกันได้แล้วค่ะ เพื่อจะได้ลงทุนให้เหมาะสมกับเป้าหมายของเราค่ะ