โดย…อรพรรณ บัวประชุม CFP®
โค้งสุดท้ายปลายปี 63 มาถึงอีกแล้ววววว เร็วเหมือนโกหก ใครที่ยังเสียภาษีปีนี้อยู่บอกเลยว่าโชคดีมากๆ
สงสัยกันแล้วใช่มั้ยคะ ว่าโชคดียังไง …ก็โชคดีที่เรามีตัวเลือกลงทุน 2 ประเภทกองทุนด้วยกันค่ะ
งานนี้ใครกำลังสับสนว่าจะเลือกแบบไหนกันดี มีข้อแนะนำดังนี้ค่ะ
- ถ้าเราเลือกกองทุนรวมเพื่อการออม (SSF)
- ต้องอายุยังน้อย เพราะกองทุนรวม SSF ลงทุนแล้วต้องถือยาว 10 ปีเต็ม ดังนั้น จึงเหมาะกับคนที่อายุน้อยมากกว่า อย่างเช่น อายุ 30 ปี ลงทุนแล้วถือครอง 10 ปีเต็ม ก็สามารถขายคืนได้เมื่ออายุครบ 40 ปีส่วนคนที่อายุมากตั้งแต่ 45 ปีขึ้นไป การเลือกลงทุนในกองทุนรวม RMF จะได้ประโยชน์มากกว่าในเรื่องระยะเวลาครบกำหนด
- ต้องยังไม่เคยลงทุนกองทุนลดหย่อนภาษี ปีนี้เป็นปีแรกที่อยากลงทุนในกองทุนรวมลดหย่อนภาษี ก็สามารถเลือกลงทุนในกองทุนรวม SSF ได้ เพราะไม่มีเงื่อนไขว่าต้องลงทุนต่อเนื่องทุกปี
- ต้องรู้สึกกังวลเรื่องรายได้ในอนาคต (ไม่ผูกพัน) เพราะไม่รู้ว่าปีหน้าและปีต่อๆ ไปจะมีรายได้เพื่อเสียภาษีมั้ย แต่ปีนี้มีแน่ๆ ก็สบายใจได้กับการลงทุนในกองทุนรวม SSF เพราะลงทุนปีไหน ก็ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในปีภาษีนั้น หากปีต่อไปไม่มีรายได้เพื่อเสียภาษีก็ไม่จำเป็นต้องลงทุนเพิ่มเติม ส่วนที่ลงทุนแล้วต้องถือให้ครบ 10 ปีบริบูรณ์
- ถ้าต้องการเลือกกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
- อย่างแรกเลย ต้องมีอายุ 45 ปีขึ้นไป ที่บอกว่าอายุ 45 ปีขึ้นไปเหมาะกับการลงทุนในกองทุนรวม RMF เนื่องจากการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะต้องมีการลงทุนต่อเนื่องไม่น้อยกว่า 5 ปี นับจากการลงทุนครั้งแรกต้องไม่น้อยกว่า 5 ปี และอายุผู้ลงทุนครบ 55 ปีบริบูรณ์ ดังนั้น หากผู้ลงทุนเริ่มลงทุนเมื่ออายุ 45 ปี ก็สามารถลงทุนเพียง 10 – 11 ปีต่อเนื่อง เมื่ออายุครบ 55 ปีบริบูรณ์และไม่ต้องการลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษีอีกต่อไป ก็สามารถขายคืนกองทุนรวม RMF ที่เคยลงทุนมาแล้วทั้งหมดได้
- ต้องเป็นผู้ที่เคยลงทุนกองทุนรวม RMF มาแล้ว จำเป็นต้องลงทุนต่อเนื่อง เพราะตามเงื่อนไขการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะต้องมีการลงทุนไม่น้อยกว่า 5 ปี และห้ามหยุดการลงทุนติดต่อกัน 2 ปี ดังนั้น จึงจำเป็นต้องลงทุนต่อเนื่องไปทุกๆ ปี ส่วนเงินลงทุนขั้นต่ำที่กำหนดให้ลงทุนไม่มีการกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำอีกต่อไป ทำให้ไม่ต้องกังวลสำหรับปีที่มีรายได้น้อย หรือไม่มีรายได้ ก็สามารถลงทุนขั้นต่ำตามที่กองทุนกำหนด อาจจะลงทุนทั้งปีเพียงแค่ 500 บาท ก็ทำได้
- อันนี้แน่นอนที่สุดคือยังมีรายได้ต่อเนื่อง (ผูกพัน) เพราะการลงทุนในกองทุนรวม RMF ต้องการให้ผู้ลงทุนสะสมเงินไว้สำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ จึงควรลงทุนทุกปีต่อเนื่องไปจนกว่าจะอายุ 55 ปี หรือมากกว่า ในกรณีที่ยังมีเงินได้ ดังนั้น หากเรายังมีรายได้ต่อเนื่องการลงทุนในกองทุนรวม RMF จะช่วยให้เรามีวินัยในการสะสมเงินหลังเกษียณได้มากกว่า
ส่วนใครที่คิดว่า การเลือกลงทุนแค่ประเภทเดียวยังไม่ตอบโจทย์ โดนใจเท่าไหร่ เพราะสามารถลงทุนได้ทั้ง 2 ประเภทกองทุน ก็สามารถลงทุนได้ทั้ง 2 ประเภทเลยค่ะ ไม่ว่าจะเป็น กองทุนรวม RMF และ กองทุนรวม SSF เพียงแค่เลือกนโยบายที่ตอบโจทย์ตรงใจ ที่สำคัญ คือ ความเสี่ยงของกองทุนที่เลือกลงทุนต้องเหมาะสมกับช่วงอายุของเราที่เพิ่มขึ้นทุกปีๆ ด้วยนะคะ